Реализация программы ДМС в России свидетельствует, что существует ряд трудностей и проблем, препятствующих динамике развития этого направления страховой системы.
Во-первых, имеются некоторые несоответствия между законодательными документами о страховании, в моментах, касающихся оформления соглашения ДМС, возвращения части страховых взносов и др.
Во-вторых, отсутствие льгот на доходы населения в части денежных средств, нацеленных на добровольное медицинское страхование (предоставление льгот видится оправданным, потому как ДМС частично выполняет финансирование государственной системы здравоохранения).
В-третьих, стремление большого количества медицинских организаций восполнить недостачу бюджетных вложений за счет предоставления услуг в рамках программы ДМС, иногда в ущерб их качеству.
В-четвертых, отсутствие у страховщиков статистического банка (заболеваемость, распределение ее по возрасту, полу, профессиям и.т.д.), являющаяся фундаментом для расчета страховых вложений.
В-пятых, в настоящий момент программы ОМС и ДМС не конфликтуют, т.к. ОМС предоставляет гарантированный минимум медобслуживания, а ДМС — сверх минимума, что способствует расширению спектра предлагаемых медицинских возможностей.
Но, несмотря на плюсы сложившейся системы, существенным минусом является невозможность обеспечения страховым покрытием смертельно опасных случаев заболеваний. Стоит обратить внимание на общие проблемы ДМС и возможные пути их решения.
К одной из самых главных проблем следует отнести увеличение численности пожилых людей, а также возрастающую стоимость (опережающую инфляцию в 2 раза) медицинских услуг. Кстати, проблемы эти актуальны как для России, так и для некоторых стран Европы.
Проблема «старения» и социальной защиты пожилых, обеспечение их качественными медицинскими услугами и компенсация затрат на медпомощь актуальна сегодня как никогда. В связи с этим фактом, уместен будет вопрос об увеличении расходов на социальное и медицинское обслуживание граждан.
На страхование жизни и ДМС, например, в Германии, действует «запрет кумуляции», потому что данные виды страхования должны быть ограждены от колебаний убыточности. Это дает шанс разграничить расходы и доходы в страховых программах данного типа.
Излишек средств может использоваться для тех, кто застрахован пожизненно, но не для финансирования других отраслей страхования. При нарушении размера премии, видоизменяется и динамика расходов, т.к. медицинские выплаты требуют расходов больше.
Происходит перераспределение материальных средств в пользу пожилого населения из взносов застрахованных лиц молодого возраста. Существует вероятность, что через несколько лет в России число пожилых достигнет максимального уровня, а значит, увеличатся расходы на их обслуживание. Полностью избежать этого невозможно, но сгладить процесс вполне реально. Выход — концентрация материальных ресурсов на микро- и макроуровнях в целях дальнейшего использования.
Проблема возрастания численности пожилых людей, прежде всего, нуждается в решении на макроуровне, потому как частные фонды, в силу ограниченности бюджета, справиться с этой задачей не в состоянии. Проблему следует решать совместно с социальными и страховыми службами, поэтому важно создание демографических программ на региональном, федеральном уровне, т.е. ориентация субъектов страхования на охрану здоровья пожилых, инвалидов и.т.д.
Возможна дополнительная разработка страховых продуктов, которые включают в себя обеспечение по названным видам защиты здоровья в рамках добровольного страхования.
Не менее значимая проблема, которую предстоит решить в ближайшее время, — возрастающая стоимость медицинского обслуживания, что определяется отсутствием четкой организации распределения финансовых потоков в системе охраны здоровья.
Также рекомендуем: авто страхование осаго