Автокредит является флагманом российского кредитного рынка. Автомобиль прочно вышел из разряда предметов «из роскоши» и стал предметом повседневного использования.
Автомобили, представленные на нашем рынке имеют неограниченный диапазон цен: от самых либеральных до умопомрачительно недоступных для большинства автовладельцев. Здесь и подоспели банки, которые чтобы привлечь клиентов, придумывают различные программы кредитов на автомобили, рассчитанные на различную глубину кошелька.
Все это развивает рынок и делает его невероятно желаемым на автокредитном рынке. В тоже время, надо осознавать, что автокредитование является не только инструментом развития экономики, но и источником повышенных рисков для заемщика, его близких. Неправильно рассчитав финансовые риски будущего периода, услуга «кредит на автомобиль» может стать неправильным решением для семейного бюджета.
Прагматизм автокредитования – в чем он состоит?
Рациональность, полезность любого автокредитования основывается не только на разумных ставках процентов, но и иными факторами, такими как: большой период автокредита, возможность досрочной выплаты без штрафа, увеличенное время работы (продолжительный рабочий день, прием заявок в праздничные и выходные дни), автокредитование с минимумом требующихся бумаг, скорое принятия решения об автокредитовании на машину, возможность выбора страховой компании из большого списка страховщиков, чтобы выбрать тарифы каско соответствующего уровня. При выборе программы автокредита в обязательном порядке нужно обращать внимание на порядок и комфортность процесса погашения.
Т.е. есть ли у банка банкоматы, которые осуществляют прием денежных средств (cash-in), работают удаленные способы обслуживания (например, управлять счетом по телефону и/или по интернету) – Вам нужно придать большое значение, насколько удобно будет Вам перечислять банку деньги.
Технология получения кредита на автомобиль такова, что изначально заемщик выбирает банк. Это связано с тем, что банковская организация основное звено во всей этой цепочки. И если банк откажет в кредите, то попросту не будет денег на покупку машины. После согласования с банком индивидуальных условий, получение положительного решения о выдаче кредита на автомобиль можно идти в салон за выбором автомобиля.
Обычно банки сотрудничают с большим количеством автосалонов, поэтому проблем с подбором марки и модели автомобиля возникнуть не должно. Автомобиль может быть как новый так т поддержанный. Здесь присутствуют ограничения, которые выдвигают банки – как принято, автомобиль должен быть не старше 5-ти лет.
Что надо выяснить про автокредит
— Какова банковская процентная ставка автокредитования?
— Какова цена специальных услуг?
— На какую сумму могут оформить кредит на новый автомобиль / на подержанный?
— Какая предлагается валюта кредита на автомобиль?
— Необходимы ли поручители для оформления автокредита?
— На какой срок можно оформить автокредитование?
— Размер первого взноса
— Существует ли досрочная выплата автокредита?
— На какие автосалоны распространяется банковский кредит?
— Возможно ли включить стоимости страховки в сумму кредита?
Приемлемы ли условия автокредитования?
Число банков, предоставляющих услуги по кредиту на автомобиль предостаточно, что в свою очередь, поддерживает, усиливают конкуренцию. На первый взгляд условия автокредитования в разных банках примерно одинаковы, однако знание даже мельчайших деталей и условий покупки автомобиля в кредит поможет сэкономить вам десятки тысяч.
Сумма автокредитования
Поскольку рынок валюты очень непредсказуем, большинство банков кредитуют в долларах, евро или рублях. Кредитная заявка, поступившая в кредитное учреждение рассматривается в течение от одного до пяти дней. Обычные суммы, предоставляемые банками в кредит на автомобиль, составляют диапазон от 200 до 400 тысяч рублей. Если вы собираетесь покупать новую иностранную машину, то соответственно сумма автокредита может достигать сотни тысяч долларов. Поэтому нужно остановиться на сумме, необходимую для покупки автомобиля. Значительный пункт, на который стоит обратить свой взор – это сумма первого взноса по кредиту, который устанавливает банк-кредитор. Наиболее характерным является 20-30 % от суммы кредита. Присутствуют также программы, основанные на отсутствии первоначального взноса или требующие большого взноса (до 50%), как например, при экспресс-кредите.
Сроки выплат по автокредиту
По статистике срок кредита на автомобиль – 1- 3 года. Это вполне объясняется тем, что заемщики не хотят зависеть от кредита длительный срок и норовят быстрее расквитаться с банком. Также указанные сроки предусматривают более оправданный кредитный процент по кредиту на автомобиль. Возможны и более большие сроки, но тогда придется переплачивать за автокредитование (здесь ставка повышенная). Предположим кредит на пять лет с процентной ставкой кредита – 15. В конце срока автокредитования автовладелец переплатит за авто 75 процентов его стоимости.
Процентная ставка
Кредитные ставки – это основной параметр, в зависимости от которого потенциальные заемщики выбирают программу автомобиля в кредит и сам банк. Хотя очевидно, что надо рассматривать все условия автокредита в совокупности. Ставка – зависит от суммы, срока автокредита, валюты, но может изменяться в зависимости от кредитной истории, количества и качества переданных документов, уровня ежемесячного заработка и других факторов. Так, например, в рублях порядок процентов равен 16-20, в долларах — 9-13% годовых. Кредит на автомобиль, взятый в евро (или долларах) выглядит доступнее, чем в рублях. Разница по ставкам, достаточно ощутимая – в районе 6%. Но тут надо принять во внимание непредсказуемую инфляцию. Учесть ее на несколько лет вперед сможет, наверное, только финансовый аналитик мирового масштаба. Отсюда надо сделать вывод, что логичнее брать автокредит в той валюте, в которой Вы получаете основной доход. В этом случае автокредитование избежит дополнительных затрат на покупку валюты.
Дополнительные комиссии по кредиту
Помимо основных затрат по кредиту (сам кредит и проценты по нему), в некоторых банках присутствуют расходы на дополнительные услуги. В частности, на рассмотрение заявки, ежемесячные или единовременные расходы, такие как «ведение ссудного счета». Не стоит отмахиваться от этих расходов, поскольку ежемесячные платежи могут достигать до 2 % от суммы кредита, и если у Вас кредит размеров в 50000 USD, то платеж ежемесячных отчислений возрастет на 1000 USD . Лучшей альтернативой будет, если вы подберете банк, где не присутствуют дополнительные комиссии. За исключением страховки на машину.
Страхование автомобиля при автокредите
При классическом кредите обязательным условием является страхование залогового имущества (авто находится в залоге у банка) на случай ущерба, угона и обязательного страхования ОСАГО. В некоторых банках стоимость страхования можно включить в стоимость автокредитования, если нет, то расплатиться из собственных денег. Традиционно в вопросе страхования банки кооперируются с определенными страховщикам. Надо быть готовым, что страховой тариф будет выше, нежели если бы Вы сами искали страховую компанию. Обычно автомобиль нужно застраховать перед выдачей кредита, перед заключением договора залога. Некоторые банки могут также попросить, чтобы заемщик застраховал свою жизнь на сумму эквивалентную кредиту с процентами. И не надо забывать, что могут появиться затраты, связанные с постановкой автомобиля на учет в ГАИ.
Программы без страхования, экспресс-кредиты, автокредит без первоначального взноса, кредит без подтверждения дохода естественно становятся для банка рискованным мероприятием и поэтому оплачиваются дополнительно за счет повышениия ставки кредитования.
Какие документы нужны при автокредитовании?
Желательно заранее выяснить требования банка к заемщику и предоставляемым документам. Может оказаться так, что Вы будете не в состояние предоставить тот или иной документ и будет очень досадно.
Стандартным набором для удачного получения автокредита на автомобиль являются: копия паспорта и копия одного из следующих документов (водительское удостоверение, загранпаспорт, страховое. свидетельство, ИНН, медицинский полис страхования; копия паспорта супруги; копия книжки трудовой / трудового договора (каждая страница должна быть заверена работодателем). Возраст заемщика стандартный, находится в следующих пределах от 21 до 60 лет.
Помимо индивидуального дохода заемщика, в расчет берется совокупный доход семьи. Залоги и поручительства не нужны, так как автомобиль и является залогом (у банка). Также нужно заполнить заявку-анкету на получение автокредита.
Хочется отметить, что заемщик при выборе программы автокредитования на покупку автомобиля должен ориентироваться не столько на привлекательные банковские процентные ставки, сколько на дополнительные расходы. Эти расходы могут быть настолько существенными, что целесообразность автокредитования отпадет сама собой. К этим расходам относится: расходы за рассмотрение и выдачу автокредита, ведение ссудного счета, обязательное страхование автомобиля по рискам каско, осаго (в некоторых банках требуют страхование жизни заемщика), а также стоимость услуги за постановку автомобиля на учет в ГИБДД.
Кредитные критерии
Чем различаются кредиты на автомобиль?
На кредитном рынке распространены два вида автокредитования: классический кредит и экспресс. Однако специалисту не трудно будет разглядеть немного больше различных видов автокредита.
1. Экспресс-кредит. Основное достоинство – запрашивается минимальное количество документов. Но как при любом послабление чем-то надо расплачиваться. В данном случае – это повышенная тарифная ставка и большой первоначальный взнос. Процентная ставка программы кредит на автомобиль находится в районе 35%. Также могут быть ограничения в периоде кредита — не 3-х лет. В довесок попросят приобрести каско в нужной компании. Здесь надо внимательно смотреть ставку по каско автомобиля, поскольку процент может быть значительно завышен.
2. Одна из обещающих новинок в областе автокредитования – так называемое рефинансирование кредита, и особенно его разновидность — программа trade-in.
Сущность состоит в следующем: можно поменять автомобиль, купленного в автокредит, на новую, более современную, дорогую. Вам оформляется новое автокредитование на покупку новой машины, одновременно продается старая и часть денежных средств переправляется в счет оплаты кредита, который Вы брали раньше. То есть, во-первых погашается один автокредит за счет другого (на более выгодных условиях), во-вторых, меняется машину на современную. И на это не потребуется дополнительных затрат – салон автомобилей возьмет старый автомобиль в счет оплаты первоначального взноса. Кроме того, ставка банка по новому автокредитованию будет пониже, и Ваши выплаты будут поменьше.
Где возникает польза для автовладельца и заемщика? По мере развития экономики банковские ставки по кредитам неуклонно снижаются, в то время как сроки выплат возрастают. Если договор автокредитования был заключен 2-3 года назад, то бесспорно условия на автокредит стали более привлекательными. А рефинансирование как раз и помогает перейти на более хорошие условия.
За рефинансирование говорит и такой факт, что через пару лет обслуживание автомобиля возрастет и содержание станет менее выгодным, но автокредит еще не выплачен. Вот тогда и оптимально сменить автомобиль.
Trade-in. Это касается тех автовладельцев, которые уже бороздят по дорогам нашей бескрайней родины на автомобиле. И вот пришло время поменять железного друга. Причин на то может быть несколько: автомобиль стал дорог в обслуживание, жена захотела новый и так далее. С одной стороны Вы снимаете с себя заботу по продаже автомобиля, но с другой (и весь существенной) – эта «забота» проявится в значительной заниженной выкупной стоимости автомобиля по сравнению с рыночной. Но для тех, кто не хочет возиться с продажей автомобиля этот вариант будет интересным. Оставил старый автомобиль в салоне – получил новый (обычно в первый день сделки). При этом автокредите по trade-in процентные ставки низкие, а срок выплаты увеличивается до 5-ти лет.
3. Факторинг. Этот термин взят из банковской терминологии и является одним из условно новых видов автокредита, который может заинтересовать многих потенциальных клиентов. Факторинг — беспроцентный кредит на автомобиль. Здесь требуется совместная работа банков с автосалонами. Автомобиль покупается в автосалоне, причем сразу выплачивает почти половину его стоимости. На выплату оставшейся части предоставляется рассрочка. Выгодность этого вида автокредитования проявляется в отсутствии процентов на рассрочку (основное различие с обычным автокредитом), т.е. фактически она предоставляется бесплатно.
Автосалон перечисляет остаток клиентского долга банку, а также права требований по выданному автокредиту. Первый платеж за автомобиль при таком автокредитовании обычно эквивалентен половине его стоимости. Существуют и другие варианты первоначального платежа, но не менее 30 процентов. На срок автокредита влияет величина первоначального взноса. Чем он выше, тем срок дальнейших выплат длиннее. Получается, что такое автокредитоавание хорошо для тех, кто готов изначально выложить большую сумму за автомобиль.
4. АвтоКредит без изначального взноса. Чем отличается кредит без первого взноса от других программ автокредитования? Банк завысит свои требования к документам, доказывающим Вашу кредитоспособность. Нужна будет копия трудовой, заверенная работодателем (что Вы правда там трудитесь), неизменная бухгалтерская хорошо известная форма 2-НДФЛ за шесть последних месяцев или похожая справка, где указан размер Вашего дохода, обязательно на бланке фирмы, с печатью и подписью руководителя. Получается, что этот вид автокредитования не требует большого затрата времени на предоставления документов, поскольку сам пакет документов минимален. В тоже время, как и экспресс – кредит за эту поблажку придется дополнительно заплатить. Непременным спутником кредита на автомобиль будет – повышенные тарифные ставки как на кредитную программу, так и на каско. Вполне возможно, отечественные автомобили не удостоятся чести попасть в список автомобилей, которые можно приобрести при этом кредите.
5. Если при становление рынка кредитных программ обязательным условием было страхование автомобиля, который брался в кредит, то сейчас никого не удивишь автокредитом без страховки. Конечно же есть определенные ограничения, которые непосредственно касаются как самих автомобилей, так и их стоимости. При данном автокредитование возможна покупка только не новых и недорогих автомобилей, цена которых находится в районе 15000 долларов США. Отрицательной стороной — высокая банковская ставка, большой срок по оформлению документов. Положительной – нет необходимости в оформлении страховки, поскольку автомобиль не передается в банк под залог.
Способы оплаты
Немаловажным фактором является и возможность оплаты автокредита различными способами. В первую очередь это относится к тем, кто привык удобное обслуживание и не готов отказываться от приятных мелочей.
Помимо обычно способа оплаты взноса – наличными в кассе отделения банка, появились и менее затратные по времени и практичными по существу. Иногда именно разнообразие в способах оплаты является решающим условием в выборе того или иного кредитного учреждения.
Кратко перечислим варианты оплаты автокредита.
1. Через филиалы отделений банка или дополнительные офисы.
Это наиболее привычный и типичный способ погашения кредитов.
2. Оплата в отделениях «Почты России».
Недостаток заключается в очередях, поскольку оказываются большое количество услуг для населения.
3. Оплата в Сбербанке.
Плюс заключается в обширной филиальной сети, минус, как и отделенях почты возможны большие очереди.
4. Списание денежных сумм с лицевого счета заемщика / банковской карточки.
Это очень практичный вариант.
5. Через сеть банкоматов банка и терминалы оплаты.
Многие банки развивают сеть банкоматов, которые позволяют принимать наличные с зачислением на ссудный счет.
Можно ли снизить расходы на автокредит?
Предлагаем рассмотреть вполне выполнимые варианты снизить процентную ставку.
Во-первых. Хорошая кредитная история. Если у Вас уже были кредитные отношения с Банком и Вы четко и вовремя выполнили свои обязательства, то банк может это учесть и снизить ставку автокредитования на 1-2%. Точно такие же льготные условия можно достичь, если в банке, в котором хотите взять кредит на автомобиль у Вас открыт расчетный счет, т.е. находитесь на обслуживание. Банк, видя оборот денежных средств на личном счете предоставит Вам льготы.
Во-вторых, первоначальный взнос. Очевидно, что чем больше первоначальный взнос, тем меньше будет процентная ставка. Если следовать этой логике, то процентная ставка может быть снижена на 0,5-1%.
В-третьих. Можно сэкономить, если выбрать оптимальный срок автокредита. Общепринято предоставлять автокредитование на срок от 1 до 5 лет. Чем больше период кредитования, следовательно, больше будет переплачено при покупке автомобиля в автокредит. При большем периоде возникает вопрос по стабильности валют. Банк защищает себя, предлагая на большой период кредитования – больший процент по кредиту. Оптимально подобранным сроком автокредитования считается 3 года.
В четвертых. Если Вы планируете сократить Ваши затраты, то обходите стороной «экспресс-кредиты» на автомобиль. Поскольку банк в этом случае не так скрупулезно проверяет данные заемщика, его платежеспособность, то вынужден возместить возможные риски за счет увеличения процентных ставок. Проявив терпение и дав Банку время на проверку документов, Вы получаете возможность обсуживаться по минимальным ставкам.
В пятых. Уделяйте внимание и валюте автокредита. Неоспорим то факт, что валютные кредиты гораздо дешевле автокредитов в рублях. Но применять надо с опаской, так при повышение курса доллара, возможно, придется значительно переплатить за автомобиль приобретенный за кредит.
В шестых. Досрочное погашение. Из-за уменьшения периодов автокредитования снижаются переплаты по кредиту на автомобиль. При оформлении кредитного договора четко уясните себе присутствуют ли штрафные санкции (комиссия) за преждевременное погашения кредита. И если да, то в какую сумму выльется это. А так это поможет уменьшить по кредиту.
В седьмых. Рефинансирование. За счет того, что после истечения определенного периода времени с момента заключения договора автокредитования условия могут измениться в лучшую сторону. И применив рефинансирование можно перейти на более выгодную ставку. Однако здесь возможны все те же дополнительные расходы – единовременные комиссии за выдачу нового кредита, страхование и т.д.
Подводим черту
— Четко уясните себя какой автомобиль хотите приобрести
— Для покупки пригласите человека, разбирающегося в автомобилях
— Пройдите тест-драйв
— Выясните сроки и условия гарантийного и постгарантийного обслуживания.
— Разберитесь с ценой на автомобиль. Какова комплектация, за эту цену.
— Разберитесь с условиями автокредитования и страхования.
Не забудьте проверить все документы выдаваемые продавцом, их комплектность и правильность заполнения. Справка-счет должна содержать все реквизиты сделки купли-продажи машины: место, дата, сделки, предмет, условия, стоимость, личные данные. Одна незначительная ошибка на одну цифру, например, в VIN номере может стоить вам дополнительных временных и финансовых затрат.