До введения закона об обязательном страхование мало какие страховые компании о такой системе бонус-малус. Она активно применяется в зарубежных странах. И ее использовали страховщики, имеющие интерес в зарубежном страхование. Например, Ингосстрах, который страховал грузы при перевозке за рубеж. С введение закона об обязательном страховании, с системой бонус-малус познакомились все компании, которые продекларировали и начали страховать.
Дадим определение: «бонус-малус» — это система бонусов (скидок) к основной тарифной ставке, с помощью которой страховая компания уменьшает страховой взнос (на срок не менее 1-го года), если объект страхования не обращался за реализацией страхового риска. Таким образом, помимого того, что учитываются показатели автомобиля, водителей, допущенных к управлению, стаж, возраст стали учитывать индивидуальные качества водителя, выражающиеся в коэффициенте. Этот коэффициент выражает степень опытности водителя и основан на количестве (или отсутствии) дорожно-транспортных происшествий с участием страхователя, в которых страхователь был признан виновным (к этому относятся и случаи с обоюдной виной участников ДТП.
И стали использовать коэффициент «бонус-малус» (КБМ), увеличивающий или уменьшающий стоимость полиса ОСАГО в зависимости от успешности езды. Суть состоит в том, что при заключение договора страхователю (владельцу транспортного средства) присваивается класс бонус — малус. Класс бонус — малус зависит от количества полученных страхователем выплат по страховым случаям, произошедшим по его вине. КБМ следует со своим хозяином от машины к машине, т.е привязывается к авто, а не к водителю, как было ранее.
На что расчитывать — чего опасаться?
Класс 3 «бонус-малуса» дают страхователю при первичном заключении договора страхования ОСАГО, что соответствует значению — 1
По окончание срока действия полиса ОСАГО, страхователю (водителю) присваивается класс, который позволяет либо получить скидку у любого страховщика в размере 5% либо получить надбавку за каждый год страхования. Класс присваивается с учетом предыдущих лет страхования. Так напримр, возможна скидка половину стоимости полиса, которая будет применяться лишь в случаях, когда аккуратность водителя подтверждается в течение 10 лет.
Если вы используете в полисе ОСАГО ограниченный список водителей допущенных к управлению вашим автомобилем, к расчету страховой премии принимается максимальный коэффициент, определенный в отношении каждого водителя.
В случае, если договор обязательного страхования заключен без ограничения лиц, допущенных к управлению автомобилем, Кбм коэффициент рассчитывается для владельца (собственника) такого транспортного средства, учитывая все произведенные страховые выплаты за период действия предыдущего договора ОСАГО.
Если действие полиса ОСАГО был расторгнут досрочно, то при следующем его заключении (при условии, что отсутствуют страховые выплаты по такому договору) класс берется равным классу на начало срока действия досрочно законченного договора. В то время как, если есть страховые выплаты по страховым случаям, произошедшим в период действия досрочно прекращенного договора, класс, как это не печально, изменяется в зависимости от количества выплат.
Можно ли схитрить?
При заключении нового полиса ОСАГО клиент сам дает сведения о своей «истории по авариям» у предыдущего страховщика, и потому скрыть наличии случаев на дороге, которые возникли за прошлый период, не составит особого затруднения.
Это может сработать, однако может и узнать, что его новоиспечённый страхователь «не такой уж пушистый» и периодически парковался в соседнюю машину, после чего стоимость полиса обязательного страхования возрастет на коэффициент убытков и на коэффициент нарушений, предусмотренный п. 3 ст. 9 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Величина коэффициента составит 1.5, для тех лиц, которые:
— сообщили страховщику заведомо ложные сведения о запрошенных им обстоятельствах, влияющих на страховую премию, что повлекло за собой ее уплату в меньшей сумме;
— умышленно содействовавали наступлению страхового случая, увеличению убытков в целях получения большей выплаты;
— причинили вред при обстоятельствах, явившихся основанием предъявления регрессного требования.
Указанные коэффициенты будут применяться страховой компанией при заключении договора на год, следующий за периодом, в котором страховщику стало известно о совершении злодеяний.
Результатом всего этого, должно быть достижение главной цели системы «бонус-малус» — усовершенствовать учет индивидуальных рисков с тем, чтобы каждый страхователь платил взносы, соответствующие его личной частоте страховых случаев. Так сказать, каждому по заслугам!
| Класс на начало годового срока страхования | Значение коэффициента (кбм) | Класс на окончание годового срока страхования, после N страховых выплат | ||||
| 0 | 1 | 2 | 3 | 4+ | ||
| М | 2,45 | 0 | М | М | М | М |
| 0 | 2,3 | 1 | М | М | М | М |
| 1 | 1,55 | 2 | М | М | М | М |
| 2 | 1,4 | 3 | 1 | М | М | М |
| 3 | 1 | 4 | 1 | М | М | М |
| 4 | 0,95 | 5 | 2 | 1 | М | М |
| 5 | 0,9 | 6 | 3 | 1 | М | М |
| 6 | 0,85 | 7 | 4 | 2 | М | М |
| 7 | 0,8 | 8 | 4 | 2 | М | М |
| 8 | 0,75 | 9 | 5 | 2 | М | М |
| 9 | 0,7 | 10 | 5 | 2 | 1 | М |
| 10 | 0,65 | 11 | 6 | 3 | 1 | М |
| 11 | 0,6 | 12 | 6 | 3 | 1 | М |
| 12 | 0,55 | 13 | 6 | 3 | 1 | М |
| 13 | 0,5 | 13 | 7 | 3 | 1 | М |
Пример применения Кбм
Предположим, что базовая стоимость полиса ОСАГО составляет 5544 рубля. Если год прошел без приключений — водитель порлучит пятипроцентную скидеку и при продление договора стоимость ОСАГО будет стоить 5266.80 рублей. Если же страхователь разочек поучавствовал в одном дорожно-транспортном происшествии и был виновником, то продление договора выльется в 8593.20 рубля.(применяется коэффициент — 1,55. Ну, а если, не дай Бог, пришла беда 2, 3 и более раз, тогда водителю0неудачнику присваивается «малус», который повысит полис до астрономических — 13582.80 рублей. После «завоевания» предельного класса аварийности водителю предстоит тернистый, долгий путь к заветной мечте в виде скидки в 50%.
Как уже стало понятно, безжалостность наказания зависит не только от самого факта признания факта Вашей вины в ДТП, но и от того, как часто это повторяется. Приведенный пример — весьма поучителен, над который стоит задуматься. Однако, это стается пока в теории. Практическое применение системы «бонус-малус» сталкивается с тем, что нет единой базы водителей и страховые компании не в состоянии отслеживать «наиболее отличившихся» водителей, переходящих от одного страховщика к другому.