Вполне очевидно, что человеку далекому от страхования подобрать пригодные для применения условия каско затруднительно. А если понадобится еще сравнить правила от различных страховых фирм между собой, то проблема вполне усугубляется. Можно забить голову страховыми терминами, как-то франшиза, суброгация и т.д., но при этом упустить что-то важное, существенно влияющее на дальнейшую судьбу полиса каско. Разумным решением этой проблемы – обращение к специалистам страхового рынка.
Что влияет на стоимость страховки КАСКО
Стоимость каско, величина зависящая от многих факторов. Над этой величиной трудятся целые отделы специалистов – андеррайтеры. Мы упростим и условно разделим факторы на независящие от страхователя и зависящие. Из названия видно, что на зависящие факторы можно повлиять, в то время как с независящими стоит смириться. Независящие факторы имеют тенденцию со временем менять свое значение.
Так, например, не подлежит сомнению тот факт, что стаж вождения имеет тенденцию увеличиваться одновременно с возрастом автовладельца. Соответственно, коэффициент стажа (как один из факторов) будет уменьшаться с увеличением стажа – чем больше стаж тем меньше коэффициент. И получается, что хотя прямо нельзя повлиять на эту характеристику, она сама со временем меняется.
Знать основные составляющие КАСКО страхования — значит сделать шаг к уменьшению расходов и сохранению семейного бюджета.
Факторы, которые от нас не зависят, но влияют на стоимость полиса Каско:
Возраст водителей. Все страховщики анализируют статистику страховых случаев. И как результат таких исследований становятся выводы, что возраст водителя влияет на вероятность попадания в ДТП. Отсюда появляются повышающие коэффициенты для молодых водителей – до 22 лет (также как и для пожилых – после 65 лет) и понижающие для водителей среднего периода жизни — 22 – 65 лет).
Это усредненные данные, которые в разных страховых компаниях могут незначительно отличаться.
Водительский стаж. На таких же выводах основываются и коэффициенты стажа — чем больше стаж у водителя, тем дешевле будет стоить страхование каско. Также это верно и при обратном утверждении.
Важно!
Если конкретным автомобилем управляет несколько человек (вписаны в полис), то берется коэффициент худшего показателя возраста / стажа. Т.е. расчет стоимости каско будет вестись по самому молодому и неопытному водителю (естественно возможен вариант, когда это не один и тот же человек).
Часть страховых компаний предлагает «мультидрайв». Это опция, которая не ограничивает количества лиц, допущенных к управлению. Данная опция не учитывает стаж и возраст водителей. Но за эту поблажку страховщики берут достаточно ощутимый повышающий коэффициент – в районе 1,5.
Вывод. Чтобы максимально полезно использовать понижающие коэффициенты, без особой необходимости не включайте в список водителей тех, кто имеет небольшой стаж и от роду немного лет.
Просчитайте, какой вариант полиса более экономный — «мультидрав» или полис с повышающими коэффициентами за стаж и возраст.
Факторы, влияющие на стоимость полиса КАСКО и зависящие от Вас
Марка и модель автомобиля. Имея статистику угонов по автомобилям, каждая страховая компания условно делит автомобили на угоняемые и нет. Эти группы между страховыми компаниями могут не совпадать. Мы не рассматриваем вариант, когда в страховой компании все автомобили в одной группе — явно страховщик пришел с иными намерениями, отличными от страхования. Получается, что, остановив свой выбор на машине, которая находится в группе менее угоняемых автомобилей, Вы снижаете цену страховки.
Год выпуска автомобиля. В связи с тем, с увеличением возраста автомобиля растут затраты на ремонт и запасные части, страховщики обезопасили себя от убыточности таких автомобилей введением повышающего коэффициента. И даже несмотря на то, что при расчете страховки более старого автомобиля берется меньшая стоимость самого автомобиля, за счет того, что тариф повышается (страховой тариф — стоимость страховки, выраженная в процентах от его стоимости), страховка будет больше нежели у нового авто.
Достигнув предела определенного возраста – такие машины перестают интересовать страховщиков и их не берут на страхование. Поэтому, если планируете страховать поддержанный авто, заранее узнайте о страховке: берут ли на страхование и какова цена вопроса. Может получиться, что останетесь без страховки.
Также в базовом тарифе может скрытно находиться фактор, как стоимость ремонта авто. Андеррайтеры обязательно учитывают нормо-часы для той или иной машины.
Стоимость транспортного средства. При страховании новых автомобилей за страховую стоимость берется цена, указанная в справке-счете (договоре купли-продажи). Для поддержанных автомобилей – на основе рыночных цен. Естественно, рыночная цена находится в определенном диапазоне. Если Вы выберите стоимость авто находящуюся ближе к нижнему диапазону, то Вы таким способом уменьшите сумму страхового взноса;
Пролонгация договора. Если за предыдущий период страхования не было убытков, то при пролонгации полиса страховая компания с удовольствием предложит Вам скидку. Если были, то надеяться на скидку не приходиться. Однако, тут возможен следующий маневр: переход в другую страховую компанию. За такой переход некоторые страховщики готовы предоставить скидку в районе пяти процентов.
Выбор сервисного центра по ремонту ТС.
На выбор Страхователя предоставляются три возможных варианта получения страхового возмещения:
- Получение денежной суммы
- Направление на сервис по выбору Страховщика
- Направление на сервис по выбору Страхователя.
Вполне очевидно, что вариант «……… по выбору Страховщика» будет дешевле процентов на 15. Если Вы готовы отправить Вашего любимца на неизвестный сервис – то этот вариант для Вас. Заметим, что выбор необходимо осуществить в момент заключения договора. Обращаем Ваше внимание на то, что это не относится к автомобилям, которые на гарантии и должны обслуживаться на сервисах официальных дилеров.
Противоугонная система Вашего автомобиля. Как уже было отмечено выше, все автомобили распределяются по группам в зависимости от статистики по угонам.. Для каждой из такой групп предъявляются определенные требования по противоугонным системам. Для каких-то моделей можно обойтись без сигнализации (достаточно штатного иммобилайзера), для других – использование только спутниковых систем, которые наиболее действенные и в тоже время дорогие системы против угона.
Применение франшизы. . Страхователь может небольшую часть убытка брать на себя. В страховании это называется франшизой – это часть ущерба оплачиваемая клиентом. Франшиза бывает вычитаемая (безусловная) и невычитаемая (условная). Диапазон франшизы лежит в пределах 100 – 500 USD. Например, франшиза равна 500 USD. Если убыток находится в рамках этой суммы, то страховая компания не вмешивается, а убыток ложится на плечи клиента. Если убыток, например, равен 700 USD, то при вычитаемой франшизе – 500 оплачивает страховая, 200 USD клиент, а при невычитаемой – всю сумму (700 USD) оплачивает страховая.
В основном, страховые компании используют безусловную франшизу. Используя франшизу, Вы сможете сэкономить определенный процент и снизить стоимость полиса. Имея положительные моменты, франшиза не обошла стороной и отрицательные. Поскольку, большинство страховых случаев вписывается в среднестатистическую франшизу, то велика вероятность, что убытки будет возмещать сам клиент. И, во-вторых, дается повод для страховщика всеми правдами и неправдами запихнуть размер убытка в франшизу и взвалить все на плечи страхователя.
Вид страховой суммы. В распоряжении страхователя есть два варианта. Первый: агрегатная (вычитаемая) страховая сумма. При ее применении страховая сумма уменьшается на размер произведенной суммы. Второй: неагрегатная (невычитаемая) страховая сумма. Здесь сколько бы выплат не было, страховая сумма остается в первозданном виде. Понятно, что неагрегатная стоит дороже, чем агрегатная.
Прочие факторы. Также в компаниях могут практиковаться и другие факторы, ведущие как к понижению, так и повышению цены полиса. Как-то: второй автомобиль в семье, комплексное страхование имущества, хранения автомобиля в гараже (охраняемой стоянке), наклейка страховой компании на заднем стекле, оплата всей суммы страхового взноса – все это ведет к уменьшению стоимости полиса.