Каско — способы экономии

Вполне очевидно, что человеку далекому от страхования подобрать пригодные для применения условия каско затруднительно. А если понадобится еще сравнить правила от различных страховых фирм между собой, то проблема вполне усугубляется. Можно забить голову страховыми терминами, как-то франшиза, суброгация и т.д., но при этом упустить что-то важное, существенно влияющее на дальнейшую судьбу полиса каско. Разумным решением этой проблемы – обращение к специалистам страхового рынка.

Что влияет на стоимость страховки КАСКО

Стоимость каско, величина зависящая от многих факторов. Над этой величиной трудятся целые отделы специалистов – андеррайтеры. Мы упростим и условно разделим факторы на независящие от страхователя и зависящие. Из названия видно, что на зависящие факторы можно повлиять, в то время как с независящими стоит смириться. Независящие факторы имеют тенденцию со временем менять свое значение.

Так, например, не подлежит сомнению тот факт, что стаж вождения имеет тенденцию увеличиваться одновременно с возрастом автовладельца. Соответственно, коэффициент стажа (как один из факторов) будет уменьшаться с увеличением стажа – чем больше стаж тем меньше коэффициент. И получается, что хотя прямо нельзя повлиять на эту характеристику, она сама со временем меняется.

Знать основные составляющие КАСКО страхования — значит сделать шаг к уменьшению расходов и сохранению семейного бюджета.

Факторы, которые от нас не зависят, но влияют на стоимость полиса Каско:

Возраст водителей. Все страховщики анализируют статистику страховых случаев. И как результат таких исследований становятся выводы, что возраст водителя влияет на вероятность попадания в ДТП. Отсюда появляются повышающие коэффициенты для молодых водителей – до 22 лет (также как и для пожилых – после 65 лет) и понижающие для водителей среднего периода жизни — 22 – 65 лет).

Это усредненные данные, которые в разных страховых компаниях могут незначительно отличаться.

Водительский стаж. На таких же выводах основываются и коэффициенты стажа — чем больше стаж у водителя, тем дешевле будет стоить страхование каско. Также это верно и при обратном утверждении.

Важно!

Если конкретным автомобилем управляет несколько человек (вписаны в полис), то берется коэффициент худшего показателя возраста / стажа. Т.е. расчет стоимости каско будет вестись по самому молодому и неопытному водителю (естественно возможен вариант, когда это не один и тот же человек).

Часть страховых компаний предлагает «мультидрайв». Это опция, которая не ограничивает количества лиц, допущенных к управлению. Данная опция не учитывает стаж и возраст водителей. Но за эту поблажку страховщики берут достаточно ощутимый повышающий коэффициент – в районе 1,5.

Вывод. Чтобы максимально полезно использовать понижающие коэффициенты, без особой необходимости не включайте в список водителей тех, кто имеет небольшой стаж и от роду немного лет.

Просчитайте, какой вариант полиса более экономный — «мультидрав» или полис с повышающими коэффициентами за стаж и возраст.

Факторы, влияющие на стоимость полиса КАСКО и зависящие от Вас

Марка и модель автомобиля. Имея статистику угонов по автомобилям, каждая страховая компания условно делит автомобили на угоняемые и нет. Эти группы между страховыми компаниями могут не совпадать. Мы не рассматриваем вариант, когда в страховой компании все автомобили в одной группе — явно страховщик пришел с иными намерениями, отличными от страхования. Получается, что, остановив свой выбор на машине, которая находится в группе менее угоняемых автомобилей, Вы снижаете цену страховки.

Год выпуска автомобиля. В связи с тем, с увеличением возраста автомобиля растут затраты на ремонт и запасные части, страховщики обезопасили себя от убыточности таких автомобилей введением повышающего коэффициента. И даже несмотря на то, что при расчете страховки более старого автомобиля берется меньшая стоимость самого автомобиля, за счет того, что тариф повышается (страховой тариф — стоимость страховки, выраженная в процентах от его стоимости), страховка будет больше нежели у нового авто.

Достигнув предела определенного возраста – такие машины перестают интересовать страховщиков и их не берут на страхование. Поэтому, если планируете страховать поддержанный авто, заранее узнайте о страховке: берут ли на страхование и какова цена вопроса. Может получиться, что останетесь без страховки.

Также в базовом тарифе может скрытно находиться фактор, как стоимость ремонта авто. Андеррайтеры обязательно учитывают нормо-часы для той или иной машины.

Стоимость транспортного средства. При страховании новых автомобилей за страховую стоимость берется цена, указанная в справке-счете (договоре купли-продажи). Для поддержанных автомобилей – на основе рыночных цен. Естественно, рыночная цена находится в определенном диапазоне. Если Вы выберите стоимость авто находящуюся ближе к нижнему диапазону, то Вы таким способом уменьшите сумму страхового взноса;

Пролонгация договора. Если за предыдущий период страхования не было убытков, то при пролонгации полиса страховая компания с удовольствием предложит Вам скидку. Если были, то надеяться на скидку не приходиться. Однако, тут возможен следующий маневр: переход в другую страховую компанию. За такой переход некоторые страховщики готовы предоставить скидку в районе пяти процентов.

Выбор сервисного центра по ремонту ТС.

На выбор Страхователя предоставляются три возможных варианта получения страхового возмещения:

  1. Получение денежной суммы
  2. Направление на сервис по выбору Страховщика
  3. Направление на сервис по выбору Страхователя.

Вполне очевидно, что вариант «……… по выбору Страховщика» будет дешевле процентов на 15. Если Вы готовы отправить Вашего любимца на неизвестный сервис – то этот вариант для Вас. Заметим, что выбор необходимо осуществить в момент заключения договора. Обращаем Ваше внимание на то, что это не относится к автомобилям, которые на гарантии и должны обслуживаться на сервисах официальных дилеров.

Противоугонная система Вашего автомобиля. Как уже было отмечено выше, все автомобили распределяются по группам в зависимости от статистики по угонам.. Для каждой из такой групп предъявляются определенные требования по противоугонным системам. Для каких-то моделей можно обойтись без сигнализации (достаточно штатного иммобилайзера), для других – использование только спутниковых систем, которые наиболее действенные и в тоже время дорогие системы против угона.

Применение франшизы. . Страхователь может небольшую часть убытка брать на себя. В страховании это называется франшизой – это часть ущерба оплачиваемая клиентом. Франшиза бывает вычитаемая (безусловная) и невычитаемая (условная). Диапазон франшизы лежит в пределах 100 – 500 USD. Например, франшиза равна 500 USD. Если убыток находится в рамках этой суммы, то страховая компания не вмешивается, а убыток ложится на плечи клиента. Если убыток, например, равен 700 USD, то при вычитаемой франшизе – 500 оплачивает страховая, 200 USD клиент, а при невычитаемой – всю сумму (700 USD) оплачивает страховая.

В основном, страховые компании используют безусловную франшизу. Используя франшизу, Вы сможете сэкономить определенный процент и снизить стоимость полиса. Имея положительные моменты, франшиза не обошла стороной и отрицательные. Поскольку, большинство страховых случаев вписывается в среднестатистическую франшизу, то велика вероятность, что убытки будет возмещать сам клиент. И, во-вторых, дается повод для страховщика всеми правдами и неправдами запихнуть размер убытка в франшизу и взвалить все на плечи страхователя.

Вид страховой суммы. В распоряжении страхователя есть два варианта. Первый: агрегатная (вычитаемая) страховая сумма. При ее применении страховая сумма уменьшается на размер произведенной суммы. Второй: неагрегатная (невычитаемая) страховая сумма. Здесь сколько бы выплат не было, страховая сумма остается в первозданном виде. Понятно, что неагрегатная стоит дороже, чем агрегатная.

Прочие факторы. Также в компаниях могут практиковаться и другие факторы, ведущие как к понижению, так и повышению цены полиса. Как-то: второй автомобиль в семье, комплексное страхование имущества, хранения автомобиля в гараже (охраняемой стоянке), наклейка страховой компании на заднем стекле, оплата всей суммы страхового взноса – все это ведет к уменьшению стоимости полиса.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *